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《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）發(fā)布即將滿半年。目前，市場(chǎng)各方積極備戰(zhàn)，掘金個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)。部分機(jī)構(gòu)的App已上線“個(gè)人養(yǎng)老金”模塊，更有部分機(jī)構(gòu)已提前開展攬客預(yù)熱活動(dòng)。與此同時(shí)，個(gè)人投資者參與意愿強(qiáng)烈。

金融機(jī)構(gòu)積極布局

中信證券首席經(jīng)濟(jì)家明明對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，目前已經(jīng)有部分銀行和券商App上線了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)模塊，各方面準(zhǔn)備已經(jīng)接近完善，預(yù)計(jì)年底可正式運(yùn)行。

以銀行為例，目前，中信銀行、招商銀行等多家銀行App上線個(gè)人養(yǎng)老金模塊，但暫未開放個(gè)人申請(qǐng)。例如，中信銀行App個(gè)人養(yǎng)老金模塊中打出“即將推出”字樣；招行App推出個(gè)人養(yǎng)老金賬戶“預(yù)約有禮”活動(dòng)，截至10月18日，已有31510人參與預(yù)約?？梢?，個(gè)人投資者參與意愿強(qiáng)烈。

投資者李先生告訴記者，“我對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金比較關(guān)注，準(zhǔn)備在機(jī)構(gòu)開通賬戶功能后，就積極參與，資金交由專業(yè)的機(jī)構(gòu)投資比較放心?！?/span>

“我正在規(guī)劃養(yǎng)老，很看好個(gè)人養(yǎng)老金政策，相當(dāng)于幫助自己強(qiáng)制性存錢，積少成多，等退休后可以領(lǐng)取一筆不菲的資金。不過(guò)，我擔(dān)心個(gè)人養(yǎng)老金投資風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)劃通過(guò)銀行買理財(cái)產(chǎn)品?！蓖顿Y者趙女士說(shuō)。

明明表示，對(duì)投資者而言，配置個(gè)人養(yǎng)老金要注重自身具體情況和風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇適合自己的產(chǎn)品。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，盡管個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)實(shí)施細(xì)則尚未出臺(tái)，但各類金融機(jī)構(gòu)已在積極布局，為未來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資產(chǎn)配置提供足夠多選項(xiàng)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品已經(jīng)達(dá)成業(yè)內(nèi)共識(shí)。

在投資方面，《意見》規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品，參加人可自主選擇。由此可見，個(gè)人賬戶制下第三支柱養(yǎng)老金可投資范圍廣，投資品種多元化。

據(jù)董登新介紹，從現(xiàn)行金融產(chǎn)品類別及個(gè)人養(yǎng)老金政策規(guī)定來(lái)看，有資格進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老金投資范圍的金融產(chǎn)品主要有養(yǎng)老目標(biāo)基金，包括目標(biāo)日期基金、目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金；銀行理財(cái)子公司研發(fā)銷售的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品；個(gè)稅遞延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；商業(yè)銀行推出的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品；以及主要由基金公司、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行、證券公司、資管公司各自開發(fā)的個(gè)性化的養(yǎng)老金產(chǎn)品等。 

“目前，各類產(chǎn)品受到市場(chǎng)認(rèn)可和歡迎的程度有很大區(qū)別。養(yǎng)老目標(biāo)基金和養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品是最受歡迎的兩類養(yǎng)老金融產(chǎn)品。”董登新說(shuō)。

配套措施將陸續(xù)出臺(tái)

目前，個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)細(xì)則正在制定中。今年6月24日，證監(jiān)會(huì)發(fā)布《個(gè)人養(yǎng)老金投資公開募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定(征求意見稿)》，明確了個(gè)人養(yǎng)老金投資公募基金的制度安排。9月29日，銀保監(jiān)會(huì)向各銀保監(jiān)局、保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)保險(xiǎn)公司參與個(gè)人養(yǎng)老金制度有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》，明確險(xiǎn)企個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、銷售要求及個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的保險(xiǎn)產(chǎn)品范疇。

受訪專家認(rèn)為，相關(guān)配套措施將陸續(xù)出臺(tái)，這些政策有助于更多金融產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范疇，有望提升金融產(chǎn)品的吸引力和機(jī)構(gòu)參與養(yǎng)老金的積極性。

個(gè)人養(yǎng)老金的稅收優(yōu)惠政策，同樣也備受關(guān)注。9月26日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，對(duì)政策支持、商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人所得稅優(yōu)惠，即對(duì)繳費(fèi)者按每年12000元的限額予以稅前扣除，投資收益暫不征稅，領(lǐng)取收入實(shí)際稅負(fù)由7.5%降為3%。

“個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠的規(guī)定，使得實(shí)際稅負(fù)大幅降低，投資者參與個(gè)人養(yǎng)老金的意愿有望提升?！敝袊?guó)財(cái)政學(xué)會(huì)績(jī)效管理專委會(huì)副主任委員張依群對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，不過(guò)，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金政策剛剛起步，還需要在繳存制度規(guī)范、個(gè)稅優(yōu)惠操作、期限等方面做出細(xì)化，有效保護(hù)個(gè)人養(yǎng)老金安全和實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收益，以便更大限度調(diào)動(dòng)個(gè)人投資者參與積極性。

在董登新看來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施還需完善政策優(yōu)惠激勵(lì)，同時(shí)，部分政策還有待進(jìn)一步細(xì)化化。

明明建議，未來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金可在三方面出臺(tái)配套細(xì)則：一是對(duì)低收入人群直接補(bǔ)貼；二是開放第二支柱轉(zhuǎn)存到個(gè)人養(yǎng)老金的制度；三是提高稅收抵扣上限。